Když jdete do banky pro hypotéku nebo sjednat kontokorent, většina lidí kontroluje výši úroků, měsíční splátku a možná i délku fixace. Ale málokdo věnuje pozornost těm drobným paragrafům, které mohou mít obrovský dopad. A pak přijde ráno šok: účet zrušen, hypotéka zespaltěna. A vy stojíte s rukama v kapsách a ptáte se: „Jak se to mohlo stát?“
Malé opomenutí: vypršené pojištění, nesplnění podmínky, škrábnutí ve smlouvě. To může mít fatální důsledky. Banky sledují neustále plnění smluvních závazků. Často mají v podmínkách právě to, že pokud neuděláte vše podle paragrafu, mohou sáhnout k tvrdým krokům. A to včetně zrušení účtu, okamžitého vymáhání hypotéky či vypovězení kontokorentu.
Nejčastější přešlapy, které vás můžou připravit o účet i úvěr
Finanční produkty jako hypotéky nebo kontokorenty nejsou jen o výhodách. Přinášejí i závazky, které banka bedlivě sleduje. Drobná opomenutí, přehlédnuté dokumenty nebo zanedbaná komunikace se mohou rychle proměnit ve vážné problémy. Nepříjemné situace často přicházejí nenápadně. Proto je lepší vědět, na co si dát pozor.
- Prodlení se splátkami: Každé zpoždění ve splátkách hypotéky nebo úvěru je vážným porušením smlouvy. Banka může reagovat výzvou, pokutou, ale i okamžitým zesplatněním úvěru.
- Zrušení nebo neprodloužení pojištění nemovitosti: Pokud nemovitost, která slouží jako zástava, není pojištěná nebo pojistka vypršela, banka to může považovat za riziko vyššího rozsahu ztrát a požadovat doplnění nebo sankce.
- Ztráta bonity / pokles příjmů: U kontokorentů a u hypoték banka sleduje vaši finanční kondici. Pokud dojde k výraznému zhoršení příjmů, může banka přistoupit k restriktivním opatřením. V krajním případě i k vypovězení vztahu. Nebo zrušení účtu.
- Zhoršení stavu zástavy / zásahy bez souhlasu: Pokud zanedbáte opravy domu, uděláte zásahy, které nemovitost poškodí. Nebo prodáte/ zatížíte nemovitost bez souhlasu banky, může dojít k okamžitému vymáhání.
- Přečerpání kontokorentu nebo překročení limitu: U kontokorentu je běžný důvod pro výpověď překročení sjednaného limitu. Pokud to banka vnímá jako opakované porušení, může zrušit účet.
- Porušení rámcové smlouvy nebo podmínek účtu: Banky mohou zrušit rámcovou smlouvu (účet). Nebo odstoupit od smlouvy, pokud klient opakovaně porušuje její podmínky.
Co znamená „zesplatnění“ a zrušení účtu? A proč to bolí
Zesplatnění hypotéky je noční můra každého dlužníka. V praxi to znamená, že banka ztratila trpělivost a požaduje okamžité splacení celé zbývající částky. Tedy jistiny, úroků i sankcí. Jinými slovy: jestli jste dosud spláceli v pohodlných měsíčních dávkách, teď byste měli bance vrátit všechno naráz. Takový krok dokáže zlomit i velmi dobře postavené klienty. Většina lidí jednoduše nemá miliony v hotovosti „v záloze pro špatné časy“.
Neméně nepříjemné je zrušení účtu. Banka může vypovědět rámcovou smlouvu nebo smlouvu o platebních službách často i bez předchozího varování. Stačí, když klient porušuje podmínky, ztrácí bonitu nebo se dopustí jiného prohřešku. Najednou se vám účet „zavře před nosem“, přestanou fungovat trvalé příkazy, karty i příchozí platby. Dopad bývá okamžitý: zmeškané splátky, neuhrazené faktury. A co je horší? Záznam v registrech dlužníků, který se s vámi potáhne ještě dlouho poté.
Jak se ochránit, než bude pozdě
Základem je číst smlouvy. A to i ty s miniaturním písmem, které většina lidí přeskakuje. Každá drobná poznámka může znamenat závazek. Nebo povinnost, kterou nelze ignorovat. Dále je nutné hlídat pojištění nemovitosti. Banka sleduje, zda je aktivní a platné, protože právě to je zárukou její jistoty.
Pokud se vaše finanční situace zhorší, nečekejte, až vás banka sama osloví. Zkuste ji kontaktovat dřív. Vysvětlete situaci a domluvte se na restrukturalizaci nebo odkladu splátek. Banky mnohem raději spolupracují s klientem, který komunikuje, než s tím, kdo mlčí.
Stejně důležité je udržovat účet aktivní. I drobné transakce dokazují, že ho používáte a že na druhé straně „někdo je“. Zároveň si hlídejte limity. Jednorázové překročení se dá vysvětlit, opakované už budí podezření a může vést k ukončení spolupráce. A především: neignorujte výzvy z banky. Jakmile se ozve, reagujte, ptejte se, chtějte výklad. Ticho a odkládání bývá v bankovním světě nejrychlejší cesta do problémů.
Zdroje:
Nikol Kolomazníková – autorský text
https://techsvet.cz/zajimavosti/na-co-si-dat-pozor-u-hypoteky/mpolockova/
https://plus.rozhlas.cz/ekonom-urokovy-sok-ani-vyrazna-zmena-hypotecniho-trhu-ted-lidi-neceka-9554206
https://www.epravo.cz/top/clanky/zruseni-platebniho-uctu-ze-strany-banky-119848.html?
https://www.zlatakoruna.info/zpravy/ucty/kdy-vam-banka-muze-zrusit-ucet?
https://www.mesec.cz/clanky/kdy-vam-banka-muze-zrusit-ucet-staci-i-ztrata-duvery/?
