Odejít do důchodu už v 62 může znít docela dobře. Jenže realita bývá o něco méně příjemná. Stát vám penzi zkrátí a rozdíl klidně dělá tisíce korun každý měsíc. Dá se to ale dohnat, když máte něco bokem a víte kdy odejít.
Předčasný důchod v Česku volí čím dál víc lidí. Podle České správy sociálního zabezpečení počet žádostí postupně roste, hlavně u těch, kteří už prostě nechtějí nebo nemůžou pracovat dál. Jenže dřívější odchod není zadarmo. Krácení je trvalé a projeví se v každé výplatě.
Nejde tak jen o věk, ale hlavně o čísla. Kolik peněz tedy potřebujete, aby vás to finančně nesrazilo?
Jak funguje krácení předčasného důchodu
Důchod se krátí za každých započatých 90 dnů, o které odejdete dřív. Čím větší náskok, tím větší zásah do penze. Když odejdete o tři roky dříve, ztráta může být zhruba 15 až 20 procent, někdy i víc.
Není to jednorázová věc. Nižší částku dostáváte pořád. Pokud byste měli mít třeba 20 tisíc, klidně spadnete na 16 tisíc. Rozdíl čtyři tisíce měsíčně už je znát, a to docela dost.
Kolik musíte mít naspořeno
Obecně se říká, že by rezerva měla pokrýt ten rozdíl aspoň na deset až patnáct let. Takže když přijdete o čtyři tisíce měsíčně, za rok je to 48 tisíc. Za deset let už půl milionu. A to je spíš takové minimum.
Jenže do toho vstupuje inflace. Peníze časem ztrácí hodnotu, což je věc na kterou se často zapomíná. Česká národní banka opakovaně mluví o tom, že dlouhodobě kolem dvou až tří procent inflace dokáže úspory docela slušně ohlodat, pokud jen leží na účtu.
A pak jsou tu nečekané výdaje. Zdraví, opravy bytu, nebo třeba pomoc dětem. Člověk si myslí že to zvládne, ale realita bývá někdy jiná.
Jak si výpadek dorovnat
Možností je víc, ideálně se kombinují. Základ je dlouhodobé spoření, typicky penzijní připojištění nebo doplňkové spoření. Výhodou je státní příspěvek a i nějaké daňové úlevy.
- pravidelné investice do fondů můžou pomoct držet krok s inflací
- vlastní bydlení sníží náklady, což se počítá
- částečný úvazek v důchodu přidá pár korun navíc
Na co si dát pozor při rozhodování
Předčasný důchod není jen o penězích. Jakmile ho jednou máte přiznaný, nejde to vzít zpátky. Navíc do dosažení řádného věku jsou omezení ve výdělku, což může být problém.
Důležité je i načasování. Někdy stačí pár měsíců počkat a výsledek je lepší, protože se krácení počítá po čtvrtletích. Malý rozdíl v čase, ale znatelný v penězích.
Ekonomové dlouhodobě upozorňují, že bez vlastních úspor bude život v předčasném důchodu čím dál složitější. Stárnutí populace totiž tlačí na veřejné finance a prostor pro štědré důchody se zmenšuje.
Pokud o odchodu v 62 letech uvažujete, vezměte si tužku a papír nebo kalkulačku a počítejte. Realistický plán a dostatečná rezerva rozhodnou o tom, jestli si dřívější důchod opravdu užijete, nebo budete každou korunu obracet dvakrát.
Zdroje: cssz.cz, cnb.cz, mfcr.cz, penize.cz
